家を建てることによって、
余分に出ていってしまうお金と
逆に入ってくるお金があります。
出て行くお金とは住宅ローン金利のことで、
入ってくるお金とは住宅ローン控除によって
返ってくる所得税・住民税のことです。
(この他、補助金や給付金などもある場合があります)
とまあ、このことは
家を建てようと思っている方なら
誰もが知っているとは思いますが、
とはいえ、さすがにこれらがどれくらいなのかまで
把握している方はそういらっしゃらないのでは
ないでしょうか?
では、今回は例を挙げて
その金額を具体的に出してみた上で、
住宅ローンをどのように考えるべきかについて
お伝えしていきたいと思います。
年収を500万円、
住宅ローン借入れを3000万円、
借入れ金利を1%、
返済期間を35年と仮定した上で、
試算していってみますね。
まず入ってくるお金である
「住宅ローン控除」からですが、
この方の場合13年分を全て合計すると
約273万円となります。
けっこう凄くないですか?
均して考えてみると
13年間ずっと毎月17,500円ぐらい
お金が返ってきているわけですからね。
では、今度は家を建てることによって
出ていってしまうお金である
「住宅ローン金利」ですが、
途中、繰上げ返済をせず
また返済が遅れることも
滞ることもなく返していったとすると、
総支払金利の合計は567.8万円となります。
(*注意:途中で返済事故があった場合、
優遇金利がなくなってしまい、
金利とともに返済金額がアップしてしまうので、
その点も知っておいてくださいね!)
この金利を高いと感じたでしょうか?
あるいは思ったより高くないと感じたでしょうか?
高くてもったいないと感じた人は、
出来るだけ自己資金を入れて圧縮すればいいし、
あるいは、ガンガン繰上げ返済をして、
圧縮していけばいいと思います。
そしたら、もしかしたら
家を建てることによって
返ってくるお金よりも少ない金利で
家を建てられるかもしれないですしね。
ただ個人的な意見としては、
貯金にゆとりがあって
銀行の口座の中にそのお金を
置きっぱなしにしておくぐらいなら、
その貯金を頭金として入れて
借入れを減らすのも一つの手ですが、
1%の金利の借り入れを減らすよりも、
年利で6〜7%ずつ増え続けるであろう
積立投資にその資金を分散して回したほうがいい
と思っているんですけどね。
そして、そう考えるなら
繰上げ返済に関しても
一切する必要はないかなーと思っています。
理由は、その資金を利息の圧縮に使うよりも
積立投資に回した方がよりお金が増えるから、
そして住宅ローンの金利の中には
もしものことが起こった時のための
生命保険料が組み込まれているからです。
つまり、早く返済するということは、
せっかくの生命保険を放棄してしまう
ということでもあるからですね。
いくら昔に比べて長生きするようになったとはいえ、
人生何が起こるか分からないですからね。
というわけで結論としては、
① 超低金利なので自己資金があっても
金利圧縮のために入れず積立投資に回すこと
② 住宅ローン借入れだけで家づくりをすることになるので
返済負担を上げないために家づくりにお金をかけ過ぎないこと
③ 超低金利なので固定金利の住宅ローンを選ぶこと
④ 積立投資でお金が増えたとしても繰上げ返済はしないこと
これがベストな家づくりの資金計画ではないでしょうか。
それでは、、、